從“S”方面來看，銀行普遍著力于發(fā)展普惠金融，2022年末人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額超32萬億元，同比增長21.2%。目前銀行普惠金融正朝著數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向發(fā)展，線上產(chǎn)品體系日趨完善，同時(shí)金融服務(wù)范圍不斷下沉，從而更好地助力鄉(xiāng)村振興，服務(wù)小微經(jīng)濟(jì)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但數(shù)字普惠金融在大型銀行與中小銀行之間的發(fā)展也存在一定差距。中小銀行特別是農(nóng)商行習(xí)慣于從傳統(tǒng)金融行業(yè)角度開展普惠金融，再加上其科技研發(fā)、平臺(tái)運(yùn)營、對(duì)外拓展等方面的數(shù)字化能力不足，故仍然以線下為主、線上業(yè)務(wù)比例比較低。
從“G”方面來看，最新出臺(tái)的監(jiān)管政策對(duì)公司治理水平提出了較高要求，這成為銀行實(shí)踐的重點(diǎn)。近幾年，監(jiān)管部門持續(xù)完善公司治理規(guī)制，相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法（試行）》等一系列規(guī)制文件，并通過股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易亂象專項(xiàng)整治工作，推動(dòng)銀行業(yè)加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)體系建設(shè)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，全方位地規(guī)范銀行各個(gè)利益相關(guān)方的權(quán)利和責(zé)任。商業(yè)銀行公司治理可以理解為股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營管理層以及其他利益相關(guān)方之間的一整套關(guān)系設(shè)計(jì)安排，涉及到的相關(guān)主體更多、外延性更強(qiáng)、主體之間的關(guān)系也更為復(fù)雜。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的測評(píng)結(jié)果，相較于大型銀行，中小銀行的公司治理能力還有待進(jìn)一步提升，在風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)能力、人員素質(zhì)等方面仍存在差距。
3、發(fā)展ESG：中小銀行的優(yōu)勢與路徑
業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，在踐行ESG理念的過程中，銀行的規(guī)模已經(jīng)不是主導(dǎo)因素，無論是大型銀行還是中小型銀行，都可以發(fā)揮很重要的作用。銀行需要思考的是應(yīng)該如何憑借“金融資源+科技能力”模式對(duì)外賦能、對(duì)內(nèi)治理，在更多的行業(yè)、更大的社會(huì)范圍內(nèi)運(yùn)用科技和資金能力拓展業(yè)務(wù)邊界并顯現(xiàn)價(jià)值。
實(shí)際上，在踐行ESG方面，中小銀行擁有大型銀行不可替代的優(yōu)勢。首先，中小銀行的定位是為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、個(gè)體經(jīng)營者和“三農(nóng)”群體等提供金融服務(wù)，核心是提升信貸服務(wù)的可得性。其次，中小銀行長期以來深耕本土，熟悉本地產(chǎn)業(yè)及小微企業(yè)，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)深度融合。尤其在服務(wù)以個(gè)體工商戶為代表的小微企業(yè)時(shí)，中小銀行在客戶觸達(dá)及服務(wù)方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。對(duì)此，中小銀行可在踐行ESG理念中強(qiáng)化優(yōu)勢，從而進(jìn)一步提升銀行高質(zhì)量發(fā)展水平。
● 深耕當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈，精準(zhǔn)對(duì)接客戶需求
例如，綠色金融需求對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言是一個(gè)全新領(lǐng)域，不僅要提供融資，還必須對(duì)投資項(xiàng)目的綠色含量進(jìn)行獨(dú)立判斷，規(guī)避客戶“漂綠”、“洗綠”風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，中小銀行可充分發(fā)揮本土優(yōu)勢，根據(jù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)的資金流量和產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期的特點(diǎn)，量身定制或創(chuàng)新金融產(chǎn)品，全方位保障綠色全產(chǎn)業(yè)鏈的融資需求。又例如在普惠金融方面，由于中小銀行“點(diǎn)多面廣”，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至部分行政村均設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，能深入了解客戶需求，為融資客戶尤其是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)客戶大幅提高金融服務(wù)的可得性和體驗(yàn)感，更好地發(fā)揮金融在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中的積極作用。
● 利用技術(shù)武裝，推動(dòng)中小銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型
六大行往年的ESG報(bào)告均不同程度地包含了對(duì)于金融科技推動(dòng)下數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略及其實(shí)施進(jìn)展、成效的描述，突出了金融科技為業(yè)務(wù)和管理賦能增效的作用。以數(shù)字技術(shù)作為新發(fā)展引擎，通過系統(tǒng)性、全面性的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，無疑更能幫助中小銀行實(shí)現(xiàn)核心能力的提升。對(duì)于資金、技術(shù)、人才實(shí)力不足的中小銀行來說，和第三方科技公司合作是普遍發(fā)展路徑。例如，在科技公司賦能下，推動(dòng)銀行綠色金融業(yè)務(wù)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快融合，可以跨部門、跨區(qū)域、跨行業(yè)整合數(shù)據(jù)，破解其專業(yè)性強(qiáng)、數(shù)據(jù)處理復(fù)雜的痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)綠色識(shí)別精準(zhǔn)化，推動(dòng)綠色產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，通過系統(tǒng)性的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行還可以實(shí)現(xiàn)流程再造，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，重塑商業(yè)模式，進(jìn)一步完善公司治理。
總之，中小銀行將ESG理念貫穿業(yè)務(wù)發(fā)展全流程，能夠更好地實(shí)現(xiàn)銀行本身業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，同時(shí)平衡監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長、社會(huì)發(fā)展和環(huán)境保護(hù)等方面的多方位需求，提升其整體競爭力，從而實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)的發(fā)展。
總 結(jié)
ESG為銀行業(yè)尤其是中小銀行在技術(shù)升級(jí)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)增長、治理完善等領(lǐng)域開辟了新空間。聚均科技融合先進(jìn)的全場景數(shù)字技術(shù)，助力金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型，賦能其綠色金融業(yè)務(wù)、普惠金融業(yè)務(wù)的提質(zhì)增效，系統(tǒng)性強(qiáng)化核心內(nèi)功，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)踐行ESG的業(yè)務(wù)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值。
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